有一些相對低收入的人認(rèn)為，買保險是有錢人的事情，與自己無關(guān)。但事實(shí)恰相反，低收入家庭更需要保險的保障，一旦遇上意外事件，更容易陷入困境。因此低收入家庭在理財(cái)時更需要考慮保險的問題。對于收入較低的家庭來說，可能更需要保險在發(fā)生意外時的雪中送炭?？墒乾F(xiàn)實(shí)情況卻往往不能“雪中送炭”，對于一些低收入家庭而言，本身收入只能勉強(qiáng)生活，哪還有錢購買保險呢？購買保險并不是越貴越好，只有選對適合自己的，才是最好的“雪中送炭”。

家庭狀況

張氏夫婦，家庭月收入16000元，年終獎58000元；

兒子，5歲，在上幼兒園，為其購買過教育金保險；

財(cái)產(chǎn)明細(xì)：房貸100萬元，月供實(shí)際支出6500元；兒子保險金每年4500元；每月車油費(fèi)800元；生活支出3500元。

理財(cái)目標(biāo)

制定一套適合自己的家庭理財(cái)方案。

理財(cái)分析

從家庭的資產(chǎn)情況來看，其中100萬元都是自用住房，不會產(chǎn)生投資收益。同時由于剛剛換房裝修，家庭無存款，家庭流動性資產(chǎn)與家庭開支比例失衡。此家庭的現(xiàn)金來源，工資、獎金收入占到了總收入的100%，家庭的收入來源單一，沒有任何理財(cái)收入。家庭保險方面，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的夫婦卻忽略了保障，所以對于意外保險也需要進(jìn)行投資。

理財(cái)計(jì)劃

1、緊急預(yù)備金計(jì)劃。對該家庭來說，收支狀況較良好，每月凈儲蓄的比例也很高，但目前沒有任何儲蓄，所以，首先應(yīng)該考慮建立緊急預(yù)備金。目前每月收入16000元，除去房貸支出、自用車油費(fèi)支出和家庭生活支出，大致還有5000元的結(jié)余，可以通過活期、貨幣基金和基金定投三種方式來儲備家庭的流動性資產(chǎn)。其中，基金定投從長期來看，靈活性較強(qiáng)，既可以保證家庭的強(qiáng)制儲蓄，長期投資收益又比較可觀；同時因?yàn)槭冀K有資金儲備在貨幣基金中，在急需用錢時只要兩天就可以使用這筆錢。

2、教育金儲備計(jì)劃。孩子的教育金可能準(zhǔn)備得不夠，兩年后孩子將進(jìn)入小學(xué)階段學(xué)習(xí)，相應(yīng)的支出也會隨之增加，按照目前子女教育費(fèi)水平，孩子教育所需要的費(fèi)用較高，教育費(fèi)用也會逐年增高。針對此情況，建議定投的品種可以兩條主線作為選擇，第一種是黃金定投，每月可以選擇定投500元；第二種是債券基金的定投，每月也為500元。如此配置相對穩(wěn)健，因?yàn)樾『⒌膿狃B(yǎng)金及教育金對于風(fēng)險的彈性要求是非常低的。

3、家庭保險計(jì)劃。目前此家庭的保障只有基礎(chǔ)醫(yī)保保障金額及覆蓋面有限。對于夫婦來說，目前還有100萬元的貸款壓力，如果其中一人或兩人出現(xiàn)意外狀況，房屋貸款將無力償還，所以夫婦二人應(yīng)購買金額相同的消費(fèi)型定期壽險及人身意外險，保險金額的總額最好大于100萬元的房屋貸款。這樣就能有效地抵御突發(fā)風(fēng)險，保全家庭房屋資產(chǎn)。

低收入家庭在投保主次方面的安排，也應(yīng)當(dāng)以意外險、重大疾病保險為主，以養(yǎng)老保險為次。在有余力的條件下，再考慮購買投資型保險。另外，低收入家庭還應(yīng)注意，在經(jīng)濟(jì)能力或家庭預(yù)算富余的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人保險，也是非常重要的。一般家庭最應(yīng)買保險的是一家之主，即家里的經(jīng)濟(jì)支柱，而不是未成年的孩子。買到合適自己實(shí)際情況的保險，才能切實(shí)保障未來的生活，在突遭意外的時候能有“雪中送炭”。無論家庭收入的高低，都有適合自己的保險。