在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，許多人會(huì)遇到“不計(jì)免賠險(xiǎn)”這個(gè)概念，但對(duì)其具體含義和作用常常一知半解。實(shí)際上，這個(gè)看似簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，卻能在理賠時(shí)發(fā)揮意想不到的作用。本文將結(jié)合最近的政策，為您全面解析不計(jì)免賠險(xiǎn)的定義、適用場(chǎng)景及注意事項(xiàng)，一次講清這個(gè)車(chē)險(xiǎn)中的重要概念。

一、不計(jì)免賠險(xiǎn)是什么意思

1.定義

不計(jì)免賠險(xiǎn)，全稱(chēng)為“不計(jì)免賠率特約條款”，在2020年以前，它是一種車(chē)險(xiǎn)附加險(xiǎn)，通常與車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)一同購(gòu)買(mǎi)。

2.作用

免除保險(xiǎn)理賠中的免賠額或免賠率，讓被保險(xiǎn)人獲得更全面的保障。

以車(chē)損險(xiǎn)為例，若車(chē)輛全責(zé)事故中保險(xiǎn)公司設(shè)定20%免賠率（需車(chē)主自行承擔(dān)的費(fèi)用），未投保不計(jì)免賠險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主需全部自擔(dān)20%維修費(fèi)用；投保后，這部分費(fèi)用將由保險(xiǎn)公司全額賠付。

3. 變化

目前，不計(jì)免賠險(xiǎn)不再以獨(dú)立險(xiǎn)種存在，而是被拆解為兩類(lèi)功能模塊，分別嵌入車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)：

（1）車(chē)損險(xiǎn)默認(rèn)包含不計(jì)免賠功能。

例如，鄭州張女士的車(chē)輛因暴雨被淹，維修費(fèi)3.2萬(wàn)元全部由車(chē)損險(xiǎn)賠付，而改革前需自擔(dān)20%免賠額。

這一調(diào)整使車(chē)損險(xiǎn)覆蓋碰撞、自然災(zāi)害、盜搶、玻璃破碎、自燃、涉水等12類(lèi)常見(jiàn)損失，實(shí)現(xiàn)“一險(xiǎn)全包”。

（2）三者險(xiǎn)可選附加不計(jì)免賠

三者險(xiǎn)的不計(jì)免賠成為獨(dú)立特約條款，需在投保時(shí)手動(dòng)勾選。若未勾選，出險(xiǎn)時(shí)將按責(zé)任比例扣除免賠率：全責(zé)扣20%、主責(zé)扣15%、同責(zé)扣10%、次責(zé)扣5%。

例如，撞毀價(jià)值20萬(wàn)元的豪車(chē)，全責(zé)車(chē)主未購(gòu)不計(jì)免賠僅獲賠16萬(wàn)元，自擔(dān)4萬(wàn)元；而勾選附加險(xiǎn)即可全額獲賠。

二、不計(jì)免賠險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎

評(píng)估是否需要勾選此附加險(xiǎn)主要看自己的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，下述三類(lèi)場(chǎng)景比較建議購(gòu)買(mǎi)：

1. 一線城市或豪車(chē)密集區(qū)車(chē)主，大額理賠概率高，300萬(wàn)三者險(xiǎn)+不計(jì)免賠是基礎(chǔ)配置；

2. 新手或駕駛習(xí)慣不佳者，事故率較高，免賠率扣除風(fēng)險(xiǎn)大；

3. 經(jīng)常跑高速或長(zhǎng)途的車(chē)主，異地事故處理復(fù)雜，全險(xiǎn)保障更穩(wěn)妥。

兩類(lèi)場(chǎng)景可謹(jǐn)慎選擇不買(mǎi)：

駕齡超10年、年均里程不足5000公里的老司機(jī)，若行駛范圍固定，可放棄附加險(xiǎn)；

新規(guī)允許主動(dòng)選高免賠率降保費(fèi)，已選擇5%以上絕對(duì)免賠率的車(chē)主，此時(shí)不計(jì)免賠自動(dòng)失效，無(wú)需再購(gòu)買(mǎi)。

三、購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

（1）購(gòu)買(mǎi)時(shí)默認(rèn)不勾選

線上投保時(shí)附加險(xiǎn)選項(xiàng)常藏在頁(yè)面底部，線下中介也可能省略勾選，投保后務(wù)必查看電子保單的“附加險(xiǎn)列表”；

（2）購(gòu)買(mǎi)后無(wú)法追加

新規(guī)明確不計(jì)免賠需與三者險(xiǎn)同時(shí)投保，保單生效后無(wú)法追加，舊保單可聯(lián)系保險(xiǎn)公司補(bǔ)購(gòu)，次日生效。

（3）不計(jì)免賠險(xiǎn)≠所有損失都能獲得全額賠付

保險(xiǎn)公司明確設(shè)定了多種免責(zé)情況：

①當(dāng)事故發(fā)生后無(wú)法找到第三方責(zé)任人時(shí)，多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置30%或50%的單獨(dú)免賠率，這部分損失不計(jì)免賠險(xiǎn)無(wú)法覆蓋。

例如，車(chē)輛在停車(chē)場(chǎng)被刮蹭卻找不到肇事者的情況就屬于此類(lèi)。

②在雙方協(xié)商處理交通事故時(shí)，若未能保留充分證據(jù)導(dǎo)致事故責(zé)任難以確定，保險(xiǎn)公司同樣可能設(shè)定約30%的免賠率。

③保險(xiǎn)公司還會(huì)對(duì)一些特定情況實(shí)施加扣免賠率，如車(chē)輛多次出險(xiǎn)、非約定駕駛員駕駛、違反安全裝載規(guī)定等。這些加扣的免賠率也不在標(biāo)準(zhǔn)不計(jì)免賠險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

上述內(nèi)容就是對(duì)不計(jì)免賠險(xiǎn)的定義、適配人群以及購(gòu)買(mǎi)注意事項(xiàng)的介紹。25年車(chē)險(xiǎn)新規(guī)將不計(jì)免賠從“默認(rèn)捆綁”變“主動(dòng)勾選”，讓保障更透明。車(chē)險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，把細(xì)節(jié)做扎實(shí)，才能真正安心上路。車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要明確駕駛風(fēng)險(xiǎn)，并看清條款、勾選關(guān)鍵選項(xiàng)，才能為自己構(gòu)建性?xún)r(jià)比高的保障方案。