車損險(xiǎn)作為能夠保障車輛的保險(xiǎn)，讓不少愛車人士糾結(jié)，它到底有沒有買的必要？其實(shí)決定是否需要購買車損險(xiǎn)的關(guān)鍵因素不在于車主對車輛的關(guān)心程度，而在于車輛使用場景的風(fēng)險(xiǎn)情況、車輛本身的價(jià)值以及車主的駕駛習(xí)慣。文章馬上為大家進(jìn)行詳細(xì)的介紹：

一、車損險(xiǎn)有必要買嗎？

1.明確車損險(xiǎn)的保障范圍

考慮車損險(xiǎn)是否有必要買的前提是了解車損險(xiǎn)的保障范圍，再根據(jù)車輛的風(fēng)險(xiǎn)情況，考察其是否覆蓋了主要風(fēng)險(xiǎn)。

近些年，銀保監(jiān)會對車損險(xiǎn)條款進(jìn)行了優(yōu)化升級，讓其保障范圍大幅擴(kuò)展，提升了車損險(xiǎn)的實(shí)用價(jià)值。

新版車損險(xiǎn)已打破以往主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)的復(fù)雜模式：盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、車身劃痕等7項(xiàng)原附加險(xiǎn)已納入主險(xiǎn)保障，同時(shí)它還新增了自然災(zāi)害中的地震責(zé)任和新能源車專項(xiàng)保障。

從實(shí)際場景來看，無論是臺風(fēng)天樹木砸車、暴雨致車庫被淹的自然風(fēng)險(xiǎn)，還是倒車剮蹭、高速追尾的交通事故，抑或是新能源車三電系統(tǒng)自燃的特殊問題，車損險(xiǎn)都能覆蓋維修或賠付成本。它基本覆蓋住了車主們常見的風(fēng)險(xiǎn)場景。

2.考察車輛的價(jià)值

車輛價(jià)值是決定車損險(xiǎn)必要性的重要因素之一。

對于新車或豪華車型而言，車損險(xiǎn)的保障意義尤為突出。

雖然新車出廠后便進(jìn)入貶值周期，但其初期的維修成本卻保持高位。

而豪華車型的零整比往往驚人，一次輕微剮蹭的鈑噴費(fèi)用就可能超過2000元，更換車燈更是動輒過萬。若未投保車損險(xiǎn)，這些費(fèi)用全需車主承擔(dān)，維修費(fèi)用很容易遠(yuǎn)超年均保費(fèi)。

相反，車齡超8年、殘值低于5萬元的老舊車輛，其維修成本通常較低，部分車型年均保費(fèi)可能超過單次大修費(fèi)用，此時(shí)不購買車損險(xiǎn)反而更經(jīng)濟(jì)。

3.考慮駕駛經(jīng)驗(yàn)與使用頻率

新手司機(jī)的剮蹭概率比老司機(jī)高很多，倒車撞護(hù)欄、轉(zhuǎn)彎蹭墻等小事故容易頻發(fā)，而這些事故的單次維修費(fèi)用常過萬元。

對于這類駕駛技術(shù)尚未成熟的群體，車損險(xiǎn)能有效降低試錯(cuò)成本，提供安心的駕駛環(huán)境。

同樣，高頻用車人群也是重點(diǎn)人群。

年行駛里程超2萬公里的車主，每天長時(shí)間暴露在道路風(fēng)險(xiǎn)中，事故概率遠(yuǎn)高于低頻用車者，全面的車險(xiǎn)保障十分必要。

而年里程不足5000公里、且3年未出險(xiǎn)的老司機(jī)，若停車環(huán)境安全，可優(yōu)先配置三者險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，暫緩購買車損險(xiǎn)。

4.參考行駛與停車環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)等級

北上廣等一線城市中心區(qū)域，交通擁堵、行人非機(jī)動車密集，車輛碰撞剮蹭的風(fēng)險(xiǎn)極高；

而廣東、福建等臺風(fēng)暴雨高發(fā)區(qū)，或北方冰雪天氣頻繁的地區(qū)，車輛面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)顯著更高，車損險(xiǎn)必不可少。

此外，停車環(huán)境的安全性影響著車輛盜搶、車輛劃傷的概率。居住在無安保老舊小區(qū)的車主，比擁有地下車庫的車主更需要車損險(xiǎn)的保障。

二、車損險(xiǎn)適合哪些人？

綜上，車損險(xiǎn)有四大適配人群：

一是新車及豪華車車主，高額維修成本極需車損險(xiǎn)保障；

二是新手司機(jī)和駕駛技術(shù)欠佳者，保險(xiǎn)能有效覆蓋操作失誤帶來的損失；

三是高頻用車或復(fù)雜環(huán)境駕駛者，長期暴露于高風(fēng)險(xiǎn)場景需全面保障；

四是貸款購車車主，銀行通常會將車損險(xiǎn)作為貸款條件，以保障抵押資產(chǎn)安全。

至于，老舊低殘值車輛車主，年行駛里程極少、停車環(huán)境安全的老司機(jī)，以及駕駛廉價(jià)代步車、維修成本極低的車主，則需要結(jié)合自身存款能力和風(fēng)險(xiǎn)承受力權(quán)衡決策。

總之，車損險(xiǎn)是否有購買的必要需要車主綜合車輛價(jià)值、車輛風(fēng)險(xiǎn)場景以及自身的駕駛習(xí)慣等多項(xiàng)因素考量。對于新車、高價(jià)值車輛、新手司機(jī)及復(fù)雜使用場景的車主，其經(jīng)濟(jì)杠桿作用顯著；而對于低殘值車輛、低風(fēng)險(xiǎn)駕駛者，則需通過成本收益分析做出理性選擇。希望這篇文章能夠幫助車主們決策。