新車落地后，車險選購往往讓車主陷入“選多怕浪費、選少怕不夠”的兩難。尤其對于剛提車的新手司機而言，很多人擔心本身缺乏駕駛經驗再加上車險保障不足，導致意外發(fā)生時，自身經濟情況會受到沉重打擊的現象發(fā)生。

面對繁多險種與銷售天花亂墜的推薦，如何選擇高性價比的搭配組合，是每位新車主需要思考的問題。本文將結合實際案例，為廣大車主詳細介紹常規(guī)險種以及高性價比的搭配組合，幫大家花小錢獲得充足保障。

一、車險險種有哪些？

車險保險主要分為兩大板塊：交強險和商業(yè)險。前者是國家強制要求的，后者則是個人根據需求自愿購買的。

1.強制險種：機動車交通事故責任強制保險，簡稱交強險。

這是法律硬性規(guī)定的保險，每輛上路的車都必須購買它。

它的核心功能是保障第三方的人身傷亡和財產損失，但賠償額度有限。

25年交強險的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額180000元；醫(yī)療費用賠償限額18000元；財產損失賠償限額2000元。

特點：交強險只賠付對方的損失并且保障基礎。它的首年保費固定，但保額較低，一旦發(fā)生稍大事故或剮蹭豪車，賠償缺口可能高達百萬。

舉例：李女士剮蹭了勞斯萊斯，勞斯萊斯定損150萬元，若李女士僅購買了交強險，她將面臨自付近150萬元的局面。

綜上不難看出，交強險在保障內容以及保障能力方面均有所欠缺，想要給車輛構建全面的風險保障，商業(yè)險種必不可少。

2.商業(yè)險種：按需搭配

常見的商業(yè)險有三種，分別是車損險、三者險以及座位險。它們是交強險的強力補充，也是不少車主們選擇的難點所在。

（1）車損險，全稱機動車損失保險

保障范圍：保您自己車的損失。不論是單方事故，還是雙方事故，甚至是自然災害、盜竊，它都能對己方車輛的損失進行賠償。

單方事故：對于磕碰、剮蹭、撞樹等單方事故，只要不是故意造成的，且在保險責任內，車損險會對車輛的維修費用進行賠付。

雙方事故：在雙方事故責任明確的情況下，若己方全責，己方車輛的維修費用可由車損險賠付；若雙方都有責任，車損險也會根據責任比例對己方車輛的損失進行賠償。

自然災害：車損險可以賠償因臺風、暴雨、冰雹、火災、爆炸等自然災害造成的車輛損失。

例如，車輛在暴雨中被水淹，或者在臺風天氣中被掉落的樹枝砸壞，只要車輛沒有在被水淹后強行啟動發(fā)動機，車損險都會對車輛的損失進行賠償。

車損險在保障車輛自身損失方面實力強悍。對于新車而言，車輛價值較高，面臨的風險也較為多樣，購買車損險可以在很大程度上減輕車主因車輛受損而帶來的經濟負擔，強烈建議新車車主購買。

（2）三者險，全稱機動車第三者責任保險

保障范圍：它和交強險類似，都保事故中第三方的損失，但它是交強險的“超級加倍版”。

新手駕駛經驗的不足，上路時如果不幸撞了豪車或致人重傷，三者險能夠及時地發(fā)揮關鍵作用。

大家在購買保險時要注意保額的選擇。一線城市或豪車密集地區(qū)建議直接選擇300萬或以上的保額，二三線城市的保額在100萬-200萬之間比較合適。

建議大家在選擇三者險時遵循買多不買少的原則。通常，200萬保額比100萬保額的保費僅多花幾百元，但能夠換來千萬級別的安心。

（3）座位險，全稱機動車車上人員責任保險

保障范圍：它主要保本車司機以及乘客的人身傷亡。

交強險、車損險以及三者險的保障覆蓋到了對方財產以及己方財產，但如果車主開車發(fā)生事故，并且自己占主要責任時，自己的醫(yī)療費用缺乏保障，座位險能夠填補這方面的空白。

車主的醫(yī)療費用可以按座位單獨購買，如只買司機位和副駕位，也可以全車購買。建議每個座位的保額不低于10萬元。

（4）附加險種

附加險種內容很多，包括附加車輪單獨損失險、附加新增加設備損失險、附加修理期間費用補償險、附加法定節(jié)假日限額翻倍險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險……

其中醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險最為推薦。

它是是第三者責任險的附加險。三者險和座位險在賠付人傷醫(yī)療費時，通常只報銷醫(yī)保目錄內的費用。而此險種可以覆蓋醫(yī)保外的昂貴藥品、器械等費用，避免自己承擔巨額醫(yī)療費用。

二、怎么買車險最實用？

僅了解險種和單個險種的購買建議，車主往往很難做出綜合性的決策。了解各險種組合適配的車主、車輛類型，才是購險時省錢又省心的關鍵。以下提供常見的保險方案，供您對號入座：

1.新手司機：交強險+車損險+第三者責任險+座位險+醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險

新手司機駕駛技術不嫻熟，發(fā)生碰撞、刮擦等事故的概率較高，并且大家在駕駛過程中可能會因緊張、操作不當引發(fā)較為嚴重的事故，造成車內外人員的傷亡，需要較為全面的保障。

如果預算有限可以優(yōu)先經濟型轎車的購險方案。

2.經濟型轎車：交強險+車損險+第三者責任險。

這些險種能提供基本的風險保障，對于車輛價值相對不高的經濟型轎車來說，可在有限預算內滿足主要的保險需求。

3.中高端轎車：建議選擇全保方案，包括交強險、車損險、三者險、座位險、醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險。這類車輛維修成本高，零部件價格昂貴，全保能全方位保障車輛在各種情況下可能面臨的風險。

4.新能源汽車：交強險+車損險+第三者責任險+附加險。

新能源汽車的車損險除了保障車輛本身損失外，還應包括電池、電機和儲能系統(tǒng)等關鍵部件的損失。因為這些部件是新能源汽車的核心資產，價值較高，一旦受損維修費用昂貴。

此外，車主還可根據自身情況考慮附加外部電網故障損失險、自用充電樁損失險等，確保充電場景的安全。

以上就是對常規(guī)的保險產品以及常見的搭配方案的介紹。保險的本質是轉移風險，不是單純的消費，大家在購險時需要結合自身的風險場景，選擇合適的險種，為自己構建經濟而全面的車險搭配組合。