25年12月7日，國家醫(yī)保局與人力資源和社會保障部聯(lián)合發(fā)布新版《國家基本醫(yī)療保險、生育保險和工傷保險藥品目錄》及首版《商業(yè)健康保險創(chuàng)新藥品目錄》，我國醫(yī)療保障體系正式進入“雙目錄”時代。

此次調(diào)整醫(yī)保新增多種藥品，商保增加了不少高價值保障。在此背景下，消費者如何科購買商業(yè)醫(yī)療險？目前有什么合適的產(chǎn)品嗎？本文將為大家提供系統(tǒng)化的購買指南。

一、明確目錄更新的影響

新版醫(yī)保目錄藥品總數(shù)增至3253種，重點強化腫瘤、罕見病、慢性病等領(lǐng)域的保障；

首版商保目錄納入19種藥品，涵蓋CAR-T療法、神經(jīng)母細胞瘤治療藥等高價值創(chuàng)新藥，但目前沒有強制保險公司實施。

雖然醫(yī)保的保障內(nèi)容增加，目錄已涵蓋絕大多數(shù)臨床所需藥品，但不在目錄內(nèi)的特效藥、進口藥占比依舊較高，一旦診斷出特殊疾病，自己要承擔大多數(shù)費用；并且醫(yī)保的報銷比例在70%-90%左右，剩余部分需要自費。

目前，部分商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品已多款CAR-T療法和罕見病藥納入特藥保障清單。其豐富的報銷范圍、高額的報銷比例，是醫(yī)保的重要補充，能夠極大地減輕大家的醫(yī)療壓力，值得大家選擇。

二、不同人群該如何行動？

1.已購買百萬醫(yī)療險的客戶

對于已投保百萬醫(yī)療險的消費者，首要任務(wù)是自查保單“特藥清單”：是否包含院外特藥費用、是否覆蓋CAR-T療法、清單是否承諾動態(tài)更新與符合最新目錄要求；也可查看投保公司的官網(wǎng)、公眾號看其是否對原來產(chǎn)品進行了升級，并自動覆蓋原來的保單。

若保單保單未達標且保險公司未宣布更新保障范圍，可考慮轉(zhuǎn)投新產(chǎn)品，但保費能否全額退回取決于產(chǎn)品是否在猶豫期內(nèi)。

在猶豫期內(nèi)的保單可直接全額退保；若過了猶豫期退保，退回的金額會非常低。此外，理賠過的保單不允許退保。

2.未購買百萬醫(yī)療險的客戶

計劃購買百萬醫(yī)療險的客戶，可通過評估自身風(fēng)險缺口和確定需要的保障方向，初步擇適合自己的保單：

明確自身是否已有較為充足的醫(yī)療保障，避免重復(fù)投保；

根據(jù)個人情況，確定自己是需要基礎(chǔ)型保障（住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診等）、擴展型保障（特定藥品、先進療法、特需醫(yī)療等）、還是更為全面的保障（高端醫(yī)療、國際部/特需部、海外就醫(yī)等）。

三、購買商業(yè)醫(yī)療險的具體建議

在正式進入購買環(huán)節(jié)時，有以下幾點需要大家重點關(guān)注：

1.優(yōu)先選擇保證續(xù)保產(chǎn)品

優(yōu)先選擇保證續(xù)保20年的商業(yè)醫(yī)療險。這可以避免因被保險人的健康狀況變化或理賠記錄而無法續(xù)保的風(fēng)險，為被保險人提供長期穩(wěn)定的保障。

2. 關(guān)注報銷范圍

報銷范圍上，應(yīng)選擇不限社保范圍、免賠額較低、報銷比例高（100%報銷），并且包含多種特定藥品、先進療法的產(chǎn)品，為自己構(gòu)建完善的保障。

3.關(guān)注產(chǎn)品與醫(yī)療資源的結(jié)合

優(yōu)秀的商業(yè)醫(yī)療險不僅提供資金保障，還能連接優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。

選擇那些與多家醫(yī)院有直付合作、提供就醫(yī)綠色通道、包含第二診療意見服務(wù)的產(chǎn)品，能在需要時獲得更好的醫(yī)療體驗。

4.注意健康告知的重要性

購買商業(yè)醫(yī)療險時，務(wù)必如實進行健康告知。

不實告知可能導(dǎo)致未來理賠糾紛甚至合同無效。如有不確定的健康狀況，建議咨詢專業(yè)保險顧問或通過保險公司預(yù)核保功能進行評估。

5.定期評估和調(diào)整保障計劃

醫(yī)療需求、家庭狀況和保險產(chǎn)品都在不斷變化。建議每年檢視一次醫(yī)療保障計劃，根據(jù)醫(yī)保政策變化、家庭生命周期變化和市場上新產(chǎn)品情況，適時調(diào)整保障內(nèi)容和保額。

四、太平洋保險最新產(chǎn)品推薦

近期，太平洋保險對藍醫(yī)?！らL期醫(yī)療險（好醫(yī)好藥版）進行了升級，并推出了藍醫(yī)?！らL期醫(yī)療險（好醫(yī)好藥Pro版）。這兩個產(chǎn)品優(yōu)勢眾多，十分值得大家關(guān)注。

1. 藍醫(yī)保·長期醫(yī)療險（好醫(yī)好藥版）優(yōu)勢介紹：

保證續(xù)保20年，為被保險人持續(xù)提供保障；

1萬元免賠額，無理賠次年免賠額遞減1000元/年，最低為5000元；

就診醫(yī)院范圍包括二級及以上公立醫(yī)院普通部+186家私立醫(yī)院普通部+全國質(zhì)子重離子醫(yī)院，其中28家直賠，擴大被保險人的就醫(yī)選擇；

200萬元特藥費用醫(yī)療保險金，0免賠，100%報銷，且目錄含271種特藥+5種Car-T，讓被保險人有底氣選擇好的治療方案。

2. 藍醫(yī)保·長期醫(yī)療險（好醫(yī)好藥Pro版）在升級版的基礎(chǔ)上，增加了以下保障：

0免賠額，1萬元以下的醫(yī)療費用可選30%、50%、80比例報銷，1萬元以上的醫(yī)療費用100%報銷；

可額外享受64種三大先行區(qū)（海南博鰲、粵港澳大灣區(qū)、天津空港）進口原研藥，通過特殊通道，縮短患者等待時間，安全享受國際最新創(chuàng)新藥。

上述內(nèi)容就是對“醫(yī)保商保目錄更新后，如何購買商業(yè)醫(yī)療險”的回答。醫(yī)保和商保目錄的更新，標志著我國多層次醫(yī)療保障體系日趨完善。在這一背景下，商業(yè)醫(yī)療險不可避免地成為個人和家庭健康風(fēng)險管理的重要組成部分。

明智的消費者應(yīng)當充分了解政策變化，結(jié)合自身實際情況，科學(xué)選擇適合自己的商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品，構(gòu)建穩(wěn)固的健康保障防線，從容應(yīng)對未來的健康風(fēng)險。太平洋保險的產(chǎn)品憑借著其產(chǎn)品創(chuàng)新力與服務(wù)響應(yīng)速度，在眾多產(chǎn)品中脫穎而出，值得大家信賴！